I debiti russi potrebbero causare una crisi bancaria. Quando? Cosa accadrà ai prestiti quest’anno? Perché è necessaria un'amnistia creditizia?

Molti esperti nazionali e stranieri hanno affermato e continuano a affermare che l’economia russa si troverà ad affrontare un imminente default nel 2019. Il conflitto in Ucraina, le sanzioni occidentali e il calo del valore dell’“oro nero” sono buone ragioni per trascinare il Paese in una crisi lunga e profonda. Tuttavia, le previsioni realistiche basate sui risultati degli ultimi sei mesi dipingono un quadro diverso, sullo sfondo del quale i timori dei cittadini riguardo al default del settore creditizio si dissolvono in qualche modo.

Scenari per lo sviluppo dell’economia del Paese nel 2019

È la principale causa di panico nel mercato finanziario del paese. In questa situazione i mutuatari che hanno contratto prestiti in dollari ed euro si trovano in una posizione particolarmente svantaggiata. È proprio l'incapacità di ripagare il debito accumulato che molti esperti considerano una vera ragione di default.

Pertanto, possiamo evidenziare diversi scenari caratteristici per lo sviluppo dell’economia russa fino alla fine del 2019:

Secondo l’analista americano Mohammed El-Erian, l’economia russa può essere classificata come un gruppo di paesi dallo sviluppo imprevedibile. La svalutazione del rublo, il deflusso di capitali, la chiusura dell'accesso ai prestiti occidentali a basso costo e il graduale aumento del costo dei prestiti alle imprese nazionali sono le ragioni principali di un possibile default. Secondo lui, ciò è inevitabile se la posizione politica della Russia sulla scena mondiale non cambia.

Secondo gli esperti di Saxo Bank, è la crisi che aiuterà a identificare i partecipanti inefficaci nel mercato finanziario del paese: le banche che si trovano ad affrontare numerose inadempienze sui prestiti alla fine lasceranno l’arena – la loro. Rimarranno solo quelle istituzioni finanziarie che successivamente prenderanno parte al rilancio dell'economia nazionale.

Una previsione realistica compilata dagli analisti nazionali sulla base dei risultati della valutazione degli ultimi sei mesi mostra che un default in Russia nel 2019 è impossibile a causa delle seguenti circostanze:

• in primo luogo, negli ultimi 6 mesi si è assistito ad una progressiva diminuzione del debito pubblico;
• in secondo luogo, le entrate fiscali nel bilancio hanno superato le entrate derivanti dalle vendite di petrolio (la dipendenza dal settore delle risorse è diminuita);
• in terzo luogo, a livello statale sono stati lanciati programmi per lo sviluppo di alte tecnologie in vari settori economici.

In questo contesto, la Banca Centrale della Federazione Russa adotta regolarmente misure per stabilizzare il tasso di cambio della valuta nazionale. Tutti questi fatti indicano che la crisi dell’economia nazionale del paese è temporanea, il che esclude la possibilità di default.

Valutazione del settore creditizio

La situazione nel settore creditizio dell’economia russa non può essere considerata del tutto serena: la chiusura dell’accesso delle organizzazioni ai prestiti occidentali più economici, così come la svalutazione del rublo, hanno portato alla formazione di due tendenze:

• Aumento dei tassi di interesse sui prestiti delle istituzioni finanziarie nazionali;
• Requisiti più stringenti per i clienti.

L'incapacità dei mutuatari di rimborsare i prestiti precedentemente attratti è facilitata non solo dalla diminuzione del valore reale del denaro, ma anche dal ricevere stipendi in rubli quando è necessario coprire il debito in dollari.

Tuttavia, anche in questa situazione, è abbastanza presto per parlare di un imminente default nel settore creditizio, poiché si verificano le seguenti circostanze:

• Il governo ha preso decisioni (le più significative per dimensione e durata) a favore delle categorie di cittadini più vulnerabili;
• Le operazioni di ristrutturazione del debito vengono svolte attivamente a livello di tutti gli istituti finanziari e creditizi;
• Negli ultimi mesi i tassi di interesse sui fondi presi a prestito sono rimasti praticamente invariati, il che indica che l’onere creditizio sui mutuatari è rimasto lo stesso;
• A livello della maggior parte delle banche, continuano ad operare programmi di prestito preferenziali per alcune categorie di clienti (personale militare, dipendenti del settore pubblico, giovani famiglie, ecc.).

Pertanto, nonostante la presenza di fenomeni di crisi nell'economia russa, la situazione nel settore creditizio può essere valutata soddisfacente. Non ci sono segnali di default sul mercato finanziario, non è prevista la sostituzione della moneta e dei tagli. Nel prossimo futuro i rimborsi dei prestiti continueranno come di consueto, anche se è probabile che il numero dei prestiti scaduti aumenti.

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Il peso generale del debito della popolazione e l’aumento del numero dei prestiti scaduti in Russia stanno diventando sempre più minacciosi. A dicembre dello scorso anno, il numero di prestiti non rimborsati in tempo era del 15%, mentre a febbraio 2015 questa cifra aveva già raggiunto il 18,5%. Per molti russi l'amnistia creditizia potrebbe essere l'unica soluzione, ma cosa promette e per chi?

Perché è necessaria un'amnistia creditizia?

Ci sono diversi fattori che hanno portato alla difficile situazione dei prestiti:

• facilità di ottenere un prestito bancario o un prestito da un'organizzazione di microfinanza: i mutuatari possono ricevere denaro senza fornire garanzie o un garante, senza confermare il proprio reddito;
• atteggiamento non serio dei cittadini nei confronti dell'ottenimento di un prestito;
• crisi finanziaria, che ha portato ad una significativa diminuzione del livello di reddito dei russi.

I deputati della Duma di Stato intendono risolvere a livello statale il problema del mancato rimborso dei prestiti e della situazione catastrofica dei mutuatari, costretti a cedere alle banche gran parte delle loro entrate.
La trappola del debito è una conseguenza inevitabile di prestiti troppo accessibili

Alla fine del 2014, i rappresentanti della fazione comunista S. Obukhov e V. Rashkin hanno suggerito ai deputati di considerare la possibilità di cancellare dai mutuatari i debiti ingiustificati nei confronti delle banche e delle organizzazioni di microfinanza. L’amnistia creditizia del 2016 nella Federazione Russa, proposta dai deputati del Partito Comunista, dovrebbe aiutare un gran numero di cittadini a uscire dall’abisso del debito.

Qual è l’essenza della legge “antiusura”?

La struttura di un prestito scaduto comprende non solo il corpo del prestito e gli interessi per l'utilizzo dei fondi previsti dal contratto. In caso di mancato pagamento regolare dei pagamenti a lungo termine, una parte crescente del debito è assorbita da sanzioni e penali per ritardi. A volte la cifra relativa ai vari tipi di sanzioni bancarie è molte volte superiore all'importo del debito principale.

Quando il denaro viene ricevuto su un conto di prestito, vengono pagati per primi gli interessi di mora e l'importo del prestito diminuirà secondo il principio "residuo". Questa procedura di cancellazione del debito porta al fatto che l'importo che il mutuatario è obbligato a pagare alla banca cresce in modo esponenziale e l'opportunità di ripagare completamente i debiti diventa sempre più sfuggente.

L’amnistia creditizia del 2016 prevede di combattere proprio il fatto che le banche e le organizzazioni di microfinanza addebitano “interessi su interessi”, il che mette i mutuatari in una situazione senza speranza. Principi fondamentali del condono che dovrebbe tutelare il mutuatario:

• l'importo degli interessi maturati nell'ambito di un contratto di prestito deve essere limitato a livello legislativo;
• limitazione delle multe e delle sanzioni per violazione da parte del debitore dei termini del contratto di prestito in termini di esecuzione prematura;
• limitazione del diritto delle banche e delle organizzazioni di microfinanza di esigere il rimborso immediato del prestito concesso e degli interessi maturati, sanzioni e multe.

Chi beneficerà del condono creditizio 2016?

L'adozione della legge sul condono creditizio non significa che dal 1° gennaio 2016 tutti i debiti dei privati ​​verso le banche e le organizzazioni di microfinanza verranno azzerati. I deputati stabiliscono che la legge contro l'usura sarà utile ai debitori in buona fede che, a causa di circostanze oggettive, non possono rimborsare puntualmente i pagamenti regolari del prestito.

Ci sono spesso casi in cui un mutuatario cerca di ripagare la banca e stipula ulteriori prestiti. Ma a causa degli arretrati esistenti (e, di conseguenza, di una storia creditizia danneggiata), può ottenere un prestito bancario a tassi di interesse molto elevati. Pertanto, il mutuatario si trova in un circolo vizioso: la quota dei costi sul reddito totale speso per il rimborso dei prestiti è in costante aumento e il tenore di vita sta diminuendo catastroficamente.

Il disegno di legge che introduce un'amnistia creditizia presuppone che dopo che il mutuatario avrà pagato alla banca il debito principale, gli interessi maturati e le sanzioni, la sua storia creditizia verrà cancellata dalle informazioni negative in essa contenute. In questo modo il mutuatario avrà la possibilità di usufruire dei servizi delle banche a condizioni più favorevoli.

Il condono creditizio 2016 allevierà la difficile situazione dei mutuatari

Oltre agli ovvi vantaggi che l'adozione della legge sul condono creditizio porterà ai cittadini comuni, anche le organizzazioni bancarie e di microfinanza non saranno perse. Una sanzione per l'adempimento inadeguato da parte del mutuatario dei termini del contratto di prestito costituirà un risarcimento per il mancato profitto finanziario. Tuttavia, l’importo di tale sanzione, comprese le multe e le sanzioni maturate, non dovrebbe superare l’importo degli interessi di base previsti dal contratto di prestito.

Inoltre, quando i prestiti in sofferenza aumentano, le banche non solo perdono entrate. La crisi finanziaria e l’aumento del tasso di riferimento della Banca Centrale hanno già portato ad un forte calo dell’interesse dei cittadini ad ottenere prestiti bancari. Tenendo conto del fatto che qualsiasi violazione del contratto di prestito da parte del mutuatario porta all'inserimento di informazioni negative nella sua storia creditizia, la banca perde un numero enorme di potenziali clienti.

Se la legge sull'amnistia creditizia verrà adottata dalla Duma di Stato, milioni di persone avranno una reale opportunità di uscire dalla schiavitù del debito, ripagare i prestiti esistenti e ripristinare la propria reputazione davanti alle organizzazioni bancarie e finanziarie. Allo stesso tempo, l’amnistia creditizia aiuterà i russi a diventare più alfabetizzati in materia di elaborazione dei prestiti in contanti, e le banche aiuteranno a riportare i cittadini comuni ai ranghi di utenti attivi e coscienziosi dei fondi di credito.

23 recensioni

Massimo

Come sempre, i Dumak voltarono le spalle al popolo. Che senso ha correggere la mia storia creditizia se non riesco a saldare il debito a causa di questa maledetta crisi? Sono un pensionato del Ministero degli affari interni, ricevo una pensione di 9.000 rubli, più tre figli a carico e una moglie che non lavora. Qualunque persona, potendo scegliere tra estinguere un prestito e comprare il pane per i bambini, sceglierà quest’ultima. Pertanto, non è il governo, né la leadership del paese, a non essere interessato al benessere dei suoi schiavi. Io, come molte migliaia di concittadini, non intendo più contrarre prestiti e questa puzzolente storia creditizia non mi disturba. Se Putin condona i debiti verso paesi terzi e oligarchi, perché non condona i debiti della gente comune, la cui unica colpa è quella di essere privati ​​della capacità di rubare?!

Se prendi tutti i debitori in prestito e non paghi, non ci saranno abbastanza ufficiali giudiziari per tutti noi, i tribunali saranno pieni di cause legali e le banche moriranno, stanno facendo soldi dal nulla, Dio non ci siano interessi su di noi, i proprietari delle Banche hanno yacht e palazzi, è difficile per loro nell'ora della crisi, il governo aiuta, e per noi “SONO LADRI DALLA FACCIA CARINA”

Albina

Ciò continuerà ad accadere finché gli usurai legalizzati continueranno a imperversare! Da queste parti si affollano uffici di tutti i tipi, che forniscono assistenza nell'ottenimento di prestiti per un ottimo contraccolpo! Di conseguenza, il povero mutuatario, per ripagare le banche, si reca in tali uffici, firma un contratto, chiede un altro prestito, che forse non copre il suo debito sui vecchi prestiti, ma spera di poter almeno ripagare uno o due di loro. Ma spesso si scopre che si ritrova in guai ancora più grandi, man mano che il suo debito aumenta. Questo è tutto: una persona è in loop, ovviamente, inizia a correre e diventa sempre più confusa. Allora va sulla stessa linea: un prestito garantito da alloggi, immobili... è bene se si ha il coraggio di uscire vivi da tutto questo e di non finire in un giro! E i finanzieri dal culo grasso lo guardano con calma. Non si sta facendo NULLA per porre fine all’usura in Russia! Perché una persona chiede un prestito? Alloggio - uno, stipendio magro - due, ma voglio rinnovare i mobili, diciamo, aiutare i bambini, pagare la scuola... Beh, conosco persone che hanno chiesto un prestito per un funerale, perché il loro stipendio non glielo permette per fare un gruzzoletto per cause di forza maggiore! In generale la situazione è difficile, qui il presidente deve essere coinvolto nella vita interna del Paese. La difesa è difesa, la Siria e tutto il resto, ma la gente è in povertà, signor Presidente! E coloro che vivono in povertà sono spesso quelle persone che vengono definite persone oneste, che lavorano, persone comuni senza stranezze, legami, clientelismo, solo grandi lavoratori e tutti coloro di cui ai ricchi piace dire che sono bestiame. Dove sei senza bestiame? Chi ci sarà dietro le macchine? Prendersi cura del bestiame? Girare per le zone per vedere i malati? Lava il pavimento? Tribunali di vendetta? E ce ne sono innumerevoli... Rivolgiti alla gente, INCREDIBILE!

Natalia

vergogna per il governo, come deve odiare il TUO popolo per fargli questo. Chi sarà felice dei tuoi prestiti, avendo già sperimentato una volta l'orrore del sistema bancario, NESSUNO nella vita si avvicinerà ai tuoi prestiti fraudolenti

Vladimir

Ogni anno ho sempre più voglia di prendere un'ascia e sale e andare a vivere nella taiga, ho 25 anni, 1/3 del mio stipendio va all'affitto di una casa, più il cibo, i cui prezzi vengono semplicemente detratti di aria nulla! Sono ancora giovane, ho voglia di vedere e sentire qualcosa oltre al lavoro e alla casa. Non riesco proprio a immaginare come potrò procurarmi un alloggio. Non penso nemmeno di stipulare un contratto prestito. Non resta che rubare e derubare! C'è chi guida auto le cui ruote costano più del mio stipendio, e c'è chi si strappa la figa .è per questo che hanno combattuto i nostri nonni? Al diavolo, che vita, vergogna per la Russia. schiavitù vera, solo nanotecnologica, per così dire. Sono arrivate tutte con le loro leggi. E tu fai bene a non pagare.

Taisiya

Le organizzazioni creditizie stanno spingendo così attivamente prestiti e carte di credito che non tutti possono resistere alla tentazione e coloro che non sono in grado di rimborsare questo prestito, di conseguenza, nelle famiglie sorgono situazioni finanziarie molto difficili. Forse il condono creditizio è più vantaggioso per le banche; il numero di persone disposte a chiedere un prestito non diminuirà?!

Tatiana

Leggo le dichiarazioni delle persone, anche se non sono dichiarazioni, ma un grido dell’anima. Per quanto tempo lo sopporteremo?! Se non viene introdotta un’amnistia creditizia, tutto ciò che le persone possono fare è semplicemente non pagare questi prestiti, che le persone contraggono solo perché i salari sono bassi. È una vergogna per la Russia vedere fino a che punto il popolo, amareggiato da questa vita instabile, i funzionari ben nutriti, i banchieri e gli usurai siano sprofondati dove sono sprofondati. Non ha mai fatto così male!

Elena

Non è chiaro quando la Duma di Stato approverà finalmente una legge sull'amnistia creditizia, o se questa sarà di nuovo solo "per i nostri cari", siamo semplici lavoratori per lo Stato, fanno tutte le leggi solo per se stessi. In effetti, nessuna legge nel paese è stata adottata per il popolo. È necessario mandare VV e il suo primo ministro a Komsomolsk-on-Amur per vivere almeno un anno con uno stipendio di 10.400 rubli, e allo stesso tempo affittare un alloggio, mangiare e riuscire a vestirsi per non morire di il freddo. Fa ancora freddo qui a giugno, ma ad agosto fa già freddo. Sì, le persone vogliono solo vivere normalmente, ecco perché stiamo entrando in questi prestiti logori, dannati! Pago tramite ufficiali giudiziari ormai da 7 anni e non riesco a trovare la verità da nessuna parte: dove, a chi vanno i miei soldi, poiché secondo il sito ufficiale della FSSP per il territorio di Khabarovsk, i miei debiti stanno aumentando in modo esponenziale e non c'è via d'uscita, gli ufficiali giudiziari sono gli unici Possono sequestrare i conti salariali, ma per strappargli il culo e fare richieste alle banche, forse la persona ha già pagato tutto - non è abbastanza intelligente per questo, ma è facile insultare e umiliare una persona, quindi il 16 dicembre l'ufficiale giudiziario sequestra ancora una volta i miei conti e cancella tutto fino a un centesimo, e in banca scopro che ho saldato il debito il 2 novembre 2015, io portale un documento dalla banca, ma lei non si è nemmeno scusata: siamo davvero bestiame per tutti loro. In Unione Sovietica potresti almeno guadagnare un appartamento gratuitamente, ma ora in In uno stato legale, lo siamo tutti i DEBITORI moriranno nel mucchio della spazzatura, solo se saremo tutti distrutti, chi gestirà l'ELITE_ Serdyuk e Vasilyeva, e simili? Quando Putin guarda la gente comune, Vladimir Vladimirovich, rivolgiti alle persone davanti e con le spalle alla FORESTA, PER FAVORE!!!

Amore

Se verrà adottata una sanatoria creditizia, non sarà molto presto, non sarà vantaggiosa per i signori. La legge è stata adottata
"A proposito di fallimento (insolvenza), qual è il punto. Prova a raccogliere un pacchetto di documenti, paga ovunque, ma perché pagare con 10.000 rubli per vivere come bestiame senza motivo, nessuno ci darà niente e il bestiame non sa come farlo rubare. In breve, se non hai soldi, non andare in bancarotta, perché anche il tribunale accetterà un pacchetto di documenti da te, l'SRO si rifiuterà di lavorare con te perché l'SRO deve essere pagato non 10.000 rubli, che è previsto dalla legge, ma chiederà 100.000 rubli. Il tribunale ti chiederà anche di depositare l'importo richiesto in aggiunta a 10.000 rubli, ma non dirà quanto è sufficiente per il lavoro di un direttore finanziario o di un curatore fallimentare; se se non vengono soddisfatte le richieste del tribunale, il tribunale ti restituirà il pacco entro il termine stabilito dalla legge e basta, in breve nessuno aiuterà un mendicante.

Negli ultimi due anni, le banche russe hanno testato su se stesse la teoria di Darwin.

Mosca. 27 dicembre. sito web - Negli ultimi due anni, le banche russe hanno testato su se stesse la teoria di Darwin, sottoponendosi alla selezione naturale in un contesto di tassi di riferimento elevati, prezzi del petrolio in calo, PIL in calo e ristrutturazione della supervisione. Nel 2017, le banche continueranno a lottare per l’esistenza e sopravvivranno solo quelle che riusciranno ad adattarsi alla maggiore concorrenza, ai margini commerciali più bassi e a una regolamentazione più severa.

La Banca Centrale della Federazione Russa e le banche concordano sul fatto che il settore ha parzialmente superato la crisi finanziaria del 2016, ma non si parla ancora di una piena ripresa. L'utile per 11 mesi è stato di 788 miliardi di rubli, le spese per riserve e arretrati sono diminuite, si sono verificati meno default nel settore aziendale, ma i prestiti non sono quasi aumentati.

"Possiamo dire che il picco di crescita dei prestiti scaduti è passato, sia nel settore dei prestiti al dettaglio che in quello delle imprese. Il sistema bancario, anche senza tenere conto di Sberbank, è passato alla redditività. Tuttavia, è troppo presto per parlare di un completo superamento del crisi”, afferma Mikhail Matovnikov, capo analista di Sberbank.

Anatoly Vogelgesang, direttore finanziario di Absolut Bank, è d'accordo con lui. "È troppo presto per parlare di una ripresa definitiva del sistema bancario dalle conseguenze della crisi finanziaria. Ma allo stesso tempo vediamo tendenze positive che indicano che le banche stanno gradualmente affrontando le conseguenze negative della crisi", dice , sottolineando che i margini di interesse stanno gradualmente tornando ai livelli pre-crisi e che le banche hanno costituito la maggior parte delle riserve per i prestiti dei mutuatari.

Per quasi un centinaio di istituti di credito il 2016 è stato l’ultimo anno di attività; per altre banche ha aperto nuove prospettive di sviluppo. "In generale, la situazione del mercato è migliorata. E anche se il numero delle banche è diminuito nel corso dell'anno, sono apparse nuove opportunità di crescita per quegli istituti di credito che hanno modificato correttamente le loro attività", afferma Alexey Kordichev, presidente del consiglio di amministrazione Banca Vostochny.

Il consolidamento del mercato non avviene solo come risultato della strategia aggressiva delle autorità di regolamentazione: le banche stesse non sono contrarie alla riduzione dei costi attraverso fusioni. Il prossimo anno dovrebbe essere l'ultimo per VTB 24, la banca con la quale VTB ha iniziato più di dieci anni fa la sua trasformazione da organizzazione altamente specializzata in gruppo bancario diversificato. I principali consolidatori, Otkritie e B&N Bank, non lasceranno sicuramente il mercato senza novità; Alfa Bank difenderà lo status di più grande banca privata. E solo Sberbank rimane calma in mezzo alle tempeste. Tuttavia, l'energia inesauribile e la ricettività alle nuove tendenze del suo leader German Gref non permetteranno né ai concorrenti né ai suoi stessi dipendenti di rilassarsi.

Ogni anno è un record

L'autorità di regolamentazione nel 2016 è stata particolarmente dura nelle sue decisioni, concentrandosi sulla chiusura delle banche e sull'introduzione di amministrazioni temporanee: l'unica riorganizzazione formalmente relativa a quest'anno (a marzo la Tatfondbank è stata nominata sanatrice della Sovetsky Bank) è stata avviata nell'autunno del 2015. Ma dall'inizio dell'anno quasi un centinaio di banche hanno perso la licenza (ad oggi 95).

La Banca Centrale ha iniziato a ripulire attivamente il settore finanziario da attori senza scrupoli dopo la nomina di Elvira Nabiullina a presidente della Banca di Russia nell'estate del 2013. Da allora, il numero delle licenze revocate è aumentato ogni anno. Nel 2013, il settore bancario russo ha perso 32 istituti di credito, nel 2014 ha perso 86 operatori e nel 2015 ne sono usciti 93 organizzazioni. Il 2016 stabilirà un altro record.

Sotto Sergei Ignatiev, che ha diretto la Banca Centrale per 11 anni (da marzo 2002 a giugno 2013), non vi è stata alcuna revoca di massa delle licenze alle banche. Il picco di revoche in questo periodo si è verificato nel 2006, quando 59 operatori hanno lasciato il mercato bancario; il numero più piccolo di licenze è stato revocato nel 2003 e nel 2011 – rispettivamente a 16 e 18 istituti di credito.

In soli 12 anni, dal 1 gennaio 2002 al 1 gennaio 2014, le licenze sono state revocate a 394 istituti di credito (se non si tiene conto del 2013, quindi a 362 organizzazioni). Inoltre, nei quattro anni dal 1 gennaio 2013 al 27 dicembre 2016, 306 giocatori hanno lasciato il mercato.

Gli operatori di mercato ritengono che il processo di sgombero del settore dagli attori senza scrupoli continuerà nel 2017. "In media, negli ultimi due o tre anni sono state revocate due licenze alla settimana; l'anno prossimo prevediamo che questo ritmo continui", ha affermato Dmitry Smirnov, capo del centro per il coordinamento strategico di Rosbank.

Mikhail Matovnikov di Sberbank ricorda che nel 2016 una banca su otto ha lasciato il mercato, e nel gruppo dal 200° al 500° posto in termini di patrimonio - quasi una su cinque. "Anche tra le grandi banche che si collocano dal 21esimo al 50esimo posto in termini di patrimonio, ad una banca è stata revocata la licenza e a due (Peresvet e Tatfondank) è stata introdotta l'amministrazione temporanea, cioè in questo gruppo il tasso di default è del 10%," l'esperto notato.

Nel corso del 2016, la Banca di Russia ha più volte deciso di introdurre un'amministrazione temporanea e una moratoria per soddisfare i crediti dei creditori bancari, ma non ha revocato le licenze. Nonostante il fatto che l’autorità di regolamentazione non abbia immediatamente applicato misure estreme alla Interkommerts, alla Prima banca ceca-russa, alla BFG-Credit, alla Rosinterbank e alla Banca industriale-militare, queste ultime hanno successivamente revocato le loro licenze (in alcuni casi addirittura pochi giorni dopo la introduzione dell’amministrazione provvisoria).

Tra gli eventi di vigilanza più clamorosi dell'anno figurano la revoca della licenza della Vneshprombank e l'introduzione di un'amministrazione temporanea nella banca Peresvet, controllata dalla Chiesa ortodossa russa. La situazione a Peresvet, secondo alcuni esperti, ha aggravato i problemi nella Tatfondbank e lungo la catena ha causato problemi ad altre banche del Tatarstan.

L'intenzione della Banca Centrale di rafforzare la supervisione sulle banche nel 2017 porterà molto probabilmente alla continua identificazione di attori senza scrupoli, afferma Dmitry Monastyrshin, capo analista di Promsvyazbank.

“Crediamo che il processo di liberazione del mercato bancario da partecipanti senza scrupoli continuerà nel 2017. Allo stesso tempo, il processo di consolidamento degli istituti di credito continuerà ad aumentare la loro stabilità finanziaria e il rispetto dei sempre nuovi requisiti normativi della Banca di Russia: a nostro avviso, l’attuale numero di istituti di credito supera significativamente la necessità dell’economia russa di infrastrutture creditizie e finanziarie, che porteranno ad un’accelerazione del processo di compensazione e consolidamento del settore bancario”, afferma Anatoly Vogelgesang di Absolut Banca.

La revoca massiccia delle licenze richiede anche fondi significativi per pagare gli investitori. Se prima il fondo di assicurazione dei depositi (DIF) veniva alimentato principalmente dai contributi bancari, ora è formato principalmente dai prestiti della Banca Centrale. Nel mese di ottobre, il consiglio di amministrazione della DIA ha approvato un altro aumento del limite di prestito della Banca di Russia per il fondo da 600 miliardi di rubli a 820 miliardi di rubli. Inoltre, secondo i dati di metà ottobre, la DIA ha già selezionato 444 miliardi di rubli. In soli nove mesi del 2016 si sono verificati 64 eventi assicurati per un volume totale di responsabilità assicurativa della DIA pari a 398,7 miliardi di rubli per 1,39 milioni di depositanti.

Cambiamenti nella supervisione

L'anno scorso la Banca di Russia ha effettuato il più grande riassetto del personale da quando Elvira Nabiullina è entrata alla Banca Centrale. I cambiamenti hanno interessato il blocco di vigilanza, che negli ultimi tre anni, accompagnato da una massiccia pulizia del sistema bancario e dal collasso di alto profilo di grandi banche, è stato più volte criticato dalla comunità professionale. La vigilanza è stata criticata per non aver individuato tempestivamente un problema della banca, per ritardi nella revoca della licenza o per decisioni non evidenti volte a salvare l'istituto di credito.

A metà ottobre, il primo vicepresidente Dmitry Tulin, precedentemente responsabile della politica monetaria, è diventato il curatore della regolamentazione e supervisione bancaria, in sostituzione di Alexei Simanovsky, che ha assunto la carica di consigliere del presidente della Banca centrale. Allo stesso tempo, Mikhail Sukhov, che ha supervisionato le attività del dipartimento per la supervisione delle banche di importanza sistemica e del dipartimento per le attività di concessione di licenze e la riabilitazione finanziaria degli istituti di credito, ha lasciato la Banca di Russia.

"Abbiamo lavorato molto per ripulire il settore bancario dai partecipanti al mercato senza scrupoli e instabili. È diventato ovvio che per risolvere i problemi accumulati non è sufficiente adeguare e intensificare il lavoro nel quadro delle pratiche di vigilanza esistenti; un profondo impegno È necessaria una ristrutturazione della vigilanza, aggiornando l'intero sistema”, ha detto riguardo al cambiamento nella struttura della Banca Centrale Elvira Nabiullina.

La Banca Centrale prevede di centralizzare la vigilanza bancaria, aumentando i poteri e rafforzando la responsabilità del dipartimento competente. L'autorità di regolamentazione ha creato un servizio di analisi dei rischi (operativo dal 1 luglio, ma finora senza un responsabile), che valuterà i rischi sia per le organizzazioni creditizie che per quelle non creditizie.

Inoltre, all'interno della struttura della Banca Centrale è prevista la creazione di un dipartimento per la liquidazione e il risanamento degli istituti finanziari, sulla base del quale verranno implementati approcci unificati per tutti i settori del mercato finanziario, in particolare in materia di accesso al mercato finanziario. I dipartimenti competenti che erano responsabili di queste questioni per il blocco delle organizzazioni creditizie e non creditizie saranno accorpati in un unico dipartimento per l'accesso al mercato finanziario.

A dicembre si è saputo della nomina di Olga Polyakova, che ricopriva la carica di capo della direzione principale della Banca centrale della Federazione Russa per il Distretto federale centrale, a nuovo vicepresidente della Banca centrale, e della creazione di un nuovo dipartimento - supervisione attuale.

I prestiti hanno trovato i loro mutuatari

Quest’anno i banchieri al dettaglio russi hanno finalmente potuto tirare un sospiro di sollievo. Dopo l'anno scorso allarmante, quest'anno il portafoglio prestiti per i privati ​​mostrerà, anche se in misura ridotta, ma pur sempre in aumento. Secondo le statistiche della Banca centrale, dal 1 gennaio al 1 dicembre il portafoglio di prestiti ai cittadini nel settore bancario russo è aumentato dell'1% e ha raggiunto i 10,79 trilioni di rubli. La dinamica non è così impressionante, difficilmente dicembre cambierà la situazione, ma nel 2015 il volume dei prestiti al dettaglio nei bilanci delle banche è diminuito del 5,7%.

Gli operatori di mercato concordano sul fatto che quest'anno è stato possibile fermare la stagnazione dei portafogli nel settore bancario al dettaglio grazie al programma statale di sovvenzione dei tassi ipotecari sui prestiti per i nuovi edifici. Il programma è stato lanciato nel marzo 2015, ma le banche hanno impiegato del tempo sia per organizzare il processo di emissione secondo i nuovi standard sia per considerare le richieste dei potenziali mutuatari.

Anche dopo la proroga, il programma statale sarà valido solo fino alla fine del 2016, ma gli operatori del mercato bancario sono ancora ottimisti sulle prospettive dei prestiti immobiliari per il prossimo anno. "La crescita dei prestiti alla popolazione nel 2017 potrebbe essere sostenuta da una riduzione dei tassi ipotecari e da un aumento del numero di prestiti per l'acquisto di immobili. L'interesse delle banche per i prestiti al consumo non garantiti rimarrà basso", afferma Dmitry Monastyrshin di Promsvyazbank.

Spiega che il basso livello di entusiasmo dei banchieri è associato ad alti rischi nel credito al consumo, nonché alle restrizioni normative che la Banca Centrale intende introdurre in termini di aumento dei rapporti di rischio per i prestiti al consumo non garantiti.

Alla fine di novembre il vicepresidente della Banca centrale Vasily Pozdyshev ha avvertito i finanziatori che il prossimo anno potrebbe essere difficile per le banche al dettaglio, non solo a causa dei rapporti. Ha ricordato che a partire dal nuovo anno l'autorità di regolamentazione intende anche effettuare un controllo casuale dei singoli prestiti bancari ed estrapolare i risultati all'intero portafoglio di prestiti omogenei.

Tuttavia, le stesse banche al dettaglio sono fiduciose per il futuro. “In assenza di shock economici negativi imprevisti, possiamo aspettarci un moderato aumento dei prestiti ai privati ​​(fino al 5%), un continuo calo della quota di debito scaduto e una dinamica positiva nei risultati finanziari del commercio al dettaglio russo. banche”, afferma Stanislav Duzhinsky, analista della HCF Bank.

Anche il vicepresidente della Banca Postale Grigory Babajanyan si aspetta che il trend positivo del 2016 continui nel settore bancario al dettaglio. "Si tratta, prima di tutto, di un cambiamento nel comportamento della popolazione nei confronti del risparmio, nonché di una riduzione delle insolvenze per le nuove generazioni di prestiti", osserva.

Nonostante il volume dei portafogli di prestiti dei privati ​​sia in aumento, il problema dei cittadini che non adempiono ai propri obblighi nei confronti delle banche non consente di diminuire la quota dei debiti problematici, secondo la Russian Capital Bank. "L'elevato debito della popolazione non dà motivo di ottimismo. Nel prossimo futuro difficilmente possiamo aspettarci una drastica riduzione degli arretrati in questo segmento", ritiene Mikhail Berezov, vicepresidente del consiglio di amministrazione di Russian Capital.

La situazione del credito al consumo continuerà a migliorare, afferma Sergei Khotimsky, primo vicepresidente del consiglio di amministrazione di Sovcombank. "Potrebbe verificarsi un lieve peggioramento nel segmento dei mutui. Per quanto riguarda il credito alle imprese prevediamo maggiori difficoltà nel segmento degli immobili non residenziali", osserva.

Non c’è nemmeno motivo per cui gli investitori si rilassino. Parallelamente alla graduale riduzione del tasso della Banca Centrale e dei tassi sui prestiti nel 2017, il rendimento sui depositi continuerà a diminuire. Nell’ultimo 2016 questa tendenza è stata osservata contemporaneamente alla revoca delle licenze delle banche dove molti russi conservavano i propri risparmi. Inoltre, rimane rilevante il problema dei depositi fuori bilancio, cioè dei depositi non contabilizzati, per risolvere il quale si può creare un apposito registro, in base al quale i clienti stessi potranno verificare la disponibilità del proprio deposito. Se questa iniziativa verrà attuata, molto probabilmente sarà nel 2017.

Ansiosa attesa della crescita

Nel 2016 la situazione era peggiore nel settore dei prestiti alle persone giuridiche che nel settore bancario al dettaglio, ammettono i finanziatori e le statistiche lo confermano. Secondo la Banca Centrale, nei primi 11 mesi del 2016 il portafoglio crediti societari delle banche russe è diminuito del 5,6% a 31.437 trilioni di rubli. "Se alla fine del quarto trimestre si osserva un aumento dei prestiti alle imprese, alla fine dell'intero 2016 il portafoglio di prestiti alle imprese del sistema bancario mostrerà nella migliore delle ipotesi una crescita pari a zero", afferma Oksana Panchenko, membro del consiglio di amministrazione della Banca Raiffeisen.

Il capo di Sberbank, German Gref, ha dichiarato ai giornalisti all'inizio di dicembre che l'istituto di credito prevede una ripresa della domanda di fondi presi in prestito da parte delle persone giuridiche nel primo trimestre del 2017, prevedendo allo stesso tempo la crescita del portafoglio aziendale sia in della banca e del sistema nel suo complesso. Secondo Gref, i tassi di prestito alle imprese hanno già raggiunto i livelli pre-crisi; altri fattori impediscono alle aziende di attrarre attivamente fondi presi in prestito. "Ci sono pochissimi nuovi progetti. Ci sono aree (di maggior successo - IF) - agricoltura, industria della difesa, e c'è pochissima attività di investimento, e questo è probabilmente il motivo principale associato al declino del portafoglio", afferma il massimo dirigente.

Anche Mikhail Berezov di Russian Capital rileva la mancanza di domanda di investimenti da parte delle persone giuridiche. "Le aziende chiedono sempre più spesso fondi per rifinanziare i debiti esistenti e per mantenere il fatturato", ha osservato. Come sviluppo positivo nel settore bancario aziendale, il top manager rileva un rallentamento nella crescita dei pagamenti scaduti a causa della migliore disciplina di pagamento delle imprese. In effetti, l’anno non è stato ricco di casi problematici di alto profilo riguardanti mutuatari aziendali. Mechel ha concordato un piano di ristrutturazione del debito con VTB, Sberbank e Gazprombank nel febbraio 2016, Transaero ha smesso di volare alla fine del 2015 e nel dicembre dello scorso anno la corte ha introdotto una procedura di monitoraggio contro la compagnia aerea. Tra le grandi aziende il cui carico di debito preoccupa, per il momento possiamo citare solo AvtoVAZ. Una parte del suo debito di 16,5 miliardi di rubli nei confronti di Sberbank è stata ristrutturata per un anno e mezzo, il resto dovrebbe essere esteso nel primo trimestre del 2017.

In un contesto di dinamica negativa dei portafogli di prestiti alle imprese, le banche riescono ancora a migliorare gradualmente la qualità dei prestiti nei loro bilanci. "In generale, la crescita dei crediti scaduti nel settore aziendale sta rallentando a causa del miglioramento della disciplina di pagamento delle imprese", osserva Mikhail Berezov di Russian Capital. Secondo la Banca Centrale, nel mese di novembre il volume dei debiti scaduti nel portafoglio aziendale è diminuito dello 0,7%. La quota dei crediti scaduti sul volume totale dei prestiti alle persone giuridiche nell'ultimo mese d'autunno è scesa dal 6,8% al 6,7%.

"Speriamo che nel 2017 sempre più settori ritornino nella zona "verde". Ad esempio, nel nostro portafoglio nel suo complesso ora non ci sono praticamente restrizioni di settore. Tuttavia, rimane, ad esempio, il fattore di concentrazione del rischio sul gruppi più grandi o singoli settori", afferma Oksana Panchenko della Raiffeisenbank. Chiarisce che nel 2014-2015 molte industrie, in termini di rischi, si sono trovate nella cosiddetta zona rossa-gialla. "Ciò significa che le banche fissano determinate restrizioni sull'entità dei limiti per il settore", spiega l'esperto.

Sberbank ritiene che il “benessere” delle industrie nel prossimo anno sarà differenziato. "I bassi tassi di crescita economica in pratica significano che alcuni settori cresceranno, mentre altri continueranno a diminuire. Questa è la differenza tra la situazione attuale e le crisi del 1998 e del 2008, quando la rapida ripresa della crescita ha interessato tutti i settori dell'economia", osserva Michail Matovnikov. Secondo lui il consolidamento nel commercio al dettaglio, anche nel segmento dei concessionari di automobili, continuerà. "La difficile situazione continuerà nell'edilizia, nel settore immobiliare e in molti settori dell'industria manifatturiera", afferma il capo analista di Sberbank. È interessante notare che durante la crisi del 2008-2009, anche l’edilizia, il settore immobiliare e il commercio di automobili sono stati tra i settori più problematici, i cui mutuatari hanno danneggiato in modo significativo la performance finanziaria delle banche russe.

Tuttavia, negli ultimi anni, le banche hanno rivisto il loro approccio alla gestione del rischio nel segmento corporate, quindi possiamo aspettarci perdite minori man mano che usciremo dalla crisi in corso.

Progetti per il 2017

Le banche non si aspettano grandi sconvolgimenti nel 2017, ma si stanno preparando ad una maggiore concorrenza in un contesto di tassi in calo, continua incertezza macroeconomica e regolamentazione più severa. Secondo i banchieri, l’utile del settore nel 2017 potrebbe avvicinarsi al risultato del 2016 (previsto a 1.000 miliardi di rubli), ma i margini dell’attività bancaria diminuiranno.

Alcuni istituti di credito potranno addirittura aumentare i propri utili nel 2017 rispetto al 2016. "Ci aspettiamo che le banche di maggior successo saranno in grado di aumentare i profitti rispetto al 2016 in un contesto di allocazioni moderate alle riserve, di una graduale riduzione dei tassi e di una crescita dei volumi di prestito. La concorrenza per un mutuatario di qualità si intensificherà ancora di più. Diventerà ancora più difficile per le banche competere con Sberbank nel segmento aziendale e nei mutui." , - sottolinea Sergei Khotimsky di Sovcombank.

"In effetti, sia nel 2016 che nel 2017, il mercato dei prestiti alle imprese non è il mercato di una banca creditrice, ma il mercato di un cliente-mutuatario. A causa della crescente concorrenza tra le banche, il margine di interesse sul rischio di credito di qualità continuerà a diminuire , e le banche dovranno cercare nuove nicchie per guadagnare denaro”, afferma Fedor Sapronov, vicepresidente senior e amministratore delegato per le attività aziendali presso Alfa Bank.

L'attrazione di nuovi clienti nel commercio al dettaglio sarà complicata dal fatto che sul mercato non ci sono praticamente più potenziali clienti che non siano coperti dai servizi di una o più banche, osserva Grigory Babajanyan della Post Bank.

"L'alto livello di fallimenti bancari porta ad un aumento del nervosismo dei clienti, aumenta il rischio di un deflusso inaspettato di fondi, porta ad un aumento del costo delle risorse attirate e bassi margini commerciali. Pertanto, per molte banche, il 2017 sarà estremamente difficile. È probabile che il tasso elevato di revoche della patente continui”, sottolinea Mikhail Matovnikov.

Nel 2017, il consolidamento del settore bancario continuerà in un contesto di lenta crescita del mercato, domanda stagnante di prestiti e maggiore concorrenza tra le banche per mutuatari di qualità, osserva Nina Olgovskaya, capo del dipartimento di pianificazione strategica della Globex Bank.

Tra le iniziative normative più importanti che entreranno in vigore il prossimo anno, i banchieri citano il nuovo standard N25 (limitazione dei prestiti a parti correlate), l'aumento delle riserve di adeguatezza patrimoniale in conformità con Basilea III, nuovi requisiti per la riservazione dei prestiti, regolamentazione più restrittiva nel segmento al dettaglio .

"Vediamo una maggiore concorrenza nel settore, sia da parte delle banche statali che da parte di forti attori privati. Le società fintech offrono sempre più alcuni servizi bancari. La regolamentazione del settore viene rafforzata e i requisiti di qualità del servizio da parte dei clienti aumentano (il che è particolarmente importante per generazioni Y e Z)”, afferma Dmitry Smirnov, capo del centro per il coordinamento strategico di Rosbank.

Ritiene inoltre che la tendenza al consolidamento del settore continuerà, poiché le strutture grandi e diversificate sono più resistenti in caso di crisi e cercheranno di aumentare inorganicamente i loro volumi di affari.

La situazione nel settore creditizio, sviluppatasi all'inizio del 2016, non può essere definita favorevole. L’aumento dei tassi sui prestiti, la diminuzione della solvibilità della popolazione e una situazione economica generalmente negativa hanno portato alla crisi del settore bancario. La domanda di nuovi prestiti è diminuita drasticamente, mentre su quelli vecchi sono sorti debiti e arretrati significativi.

Quali previsioni fanno gli analisti e cosa aspettarsi dal mercato dei prestiti nel 2016? Ne parleremo più avanti.

Tassi di interesse: cosa c'è in programma per il nuovo anno?

Non è da aspettarsi una forte riduzione dei tassi, ma si verificheranno comunque piccoli cambiamenti in direzione positiva. In particolare, i rappresentanti della più grande banca russa, Sberbank, hanno annunciato la revisione dei tassi e la loro riduzione. Se altre istituzioni in quest'area non accetteranno di ridurre i tassi di interesse, sarà possibile accettarlo a condizioni più favorevoli.

Possiamo evidenziare le tipologie di prestiti per i quali si prevede una diminuzione dei tassi di interesse:

Automotive (per veicoli con chilometraggio superiore a 10.000 km);

Prestiti al consumo mirati (sia a breve termine che con un periodo di elaborazione di un anno o più);

Prestiti al consumo non mirati.

Per quanto riguarda i prestiti per auto nuove, il loro costo rimarrà praticamente invariato e il tasso resterà lo stesso. Inoltre, non dovresti aspettarti una riduzione significativa del prezzo dei mutui: secondo le previsioni, se ci sarà una riduzione, sarà solo dell'1 o del due%. Sebbene quando si calcola l'importo totale del pagamento in eccesso alle vecchie e alle nuove condizioni, la differenza sarà evidente.

Aumenteranno anche i requisiti per i potenziali mutuatari. Se prima della crisi era possibile ottenere prestiti anche di grandi dimensioni con un pacchetto minimo di documenti, nel 2016 verrà data preferenza solo ai clienti affidabili. In particolare, la valutazione sarà effettuata secondo i seguenti criteri:

Esperienza di lavoro;

Livello salariale;

Stabilità delle fonti di reddito.

Più alti sono tutti questi criteri, maggiori saranno le possibilità che il cliente avrà. Le banche daranno maggiore preferenza ai prestiti emessi con garanzia, perché anche in caso di mancato pagamento del debito, il rischio sarà coperto dalla garanzia.

Nuove fatture

Tra le novità legislative che riguardano l'attività bancaria e i prestiti si segnalano le seguenti:

1. Legge federale "Sulla bancarotta delle persone fisiche", entrata in vigore nell'autunno del 2015. In conformità ad esso, un debitore può dichiararsi fallito se soddisfa i seguenti criteri:

L'importo del debito è di 500.000 rubli. e altro ancora;

La durata del ritardo è di 3 mesi o più.

In questo caso, il cliente può accettare la ristrutturazione del debito e continuare i pagamenti, se tale proposta è stata ricevuta dai rappresentanti della banca, oppure avviare una procedura di fallimento. Durante il processo tutti i beni del debitore vengono valutati e soggetti a confisca (ad eccezione degli effetti personali e della sola abitazione).

2. Legge federale “Sulla amnistia creditizia”, entrata in vigore all'inizio del 2016 e mira a proteggere i clienti dalle richieste eccessive delle banche. Le sue principali disposizioni stabiliscono restrizioni legali sulla dimensione massima:

I tassi che le banche addebitano ai mutuatari;

Sanzioni, multe e sanzioni che si applicano in caso di ritardato pagamento.

Le banche dovrebbero inoltre consentire ai clienti di ripagare il debito gradualmente, anziché richiedere il pagamento in un’unica soluzione dell’intero importo. È ovvio che queste leggi mirano principalmente a proteggere gli interessi dei mutuatari, ma le banche potrebbero soffrire molto dalla loro adozione. L’efficacia di queste innovazioni sarà chiara solo col tempo.